La compra de deuda puede convertirse en una alternativa para quienes buscan reducir el monto de sus cuotas mensuales y ordenar su presupuesto. Sin embargo, una cuota más baja no significa necesariamente que el crédito sea más barato. La diferencia puede estar en el plazo de pago, la tasa de interés, los seguros y otros cargos asociados. Por ello, antes de trasladar una deuda a otra entidad financiera, es importante comparar la TCEA, revisar el cronograma y calcular cuánto se pagará en total.
¿Una cuota más baja significa pagar menos?
Una propuesta de compra de deuda puede ofrecer una mensualidad inferior a la que actualmente paga una persona. Esto puede facilitar el manejo del presupuesto mensual, pero el resultado final dependerá de las condiciones del nuevo crédito.
“Una cuota menor puede hacer más manejables los pagos del mes, pero no basta para saber si la oferta conviene. Antes de trasladar una deuda es importante revisar cuánto falta pagar, las condiciones de la nueva propuesta y durante cuánto tiempo se mantendrá la obligación”, explicó la gerenta de Producto & Marketing de Equifax Perú-Infocorp, Martha Chuquista.
Uno de los principales factores que puede modificar el costo total es el plazo. Una entidad financiera podría ofrecer una tasa de interés menor, pero ampliar el número de meses para cancelar la deuda. En ese escenario, aunque la cuota mensual disminuya, el monto acumulado de intereses podría aumentar.
Ejemplo de compra de deuda por S/ 10,000
Chuquista explicó el caso referencial de una persona que tiene una deuda pendiente de S/ 10,000, cuyo pago está previsto durante los próximos 12 meses y que tiene una TEA de 25%.
“Considerando únicamente capital e intereses, las cuotas serían de aproximadamente 938 soles y el pago acumulado bordearía los 11,262 soles.
Si otra entidad ofrece trasladar esos 10,000 soles a una TEA menor, de 18%, pero amplía el plazo a 24 meses, la cuota bajaría a aproximadamente 493 soles. Pese a ello, el desembolso acumulado sería cercano a 11,828 soles”, detalló.
El ejemplo muestra que una reducción de la tasa de interés no necesariamente se traduce en un menor costo total si el plazo de pago aumenta de manera considerable.
La especialista precisó que se trata de un cálculo referencial que no incluye seguros ni otros cargos.
“El ejemplo permite observar que ampliar el plazo puede reducir considerablemente la cuota mensual, pero elevar el monto final pagado”.
¿Qué revisar antes de aceptar una compra de deuda?
Antes de trasladar una deuda a otra entidad financiera, es recomendable comparar las condiciones del crédito vigente con las de la nueva propuesta. Entre los principales aspectos que se deben evaluar están los siguientes:
Comparar la TCEA. Este indicador permite conocer de manera más completa el costo del financiamiento, debido a que considera los intereses y otros cargos aplicables al crédito.
Revisar el nuevo plazo. Es importante comparar los meses que faltan para terminar de pagar la deuda actual con la duración de la nueva obligación.
Calcular el monto total por pagar. Se debe contrastar cuánto falta desembolsar según el cronograma vigente y cuánto se terminaría pagando con la nueva propuesta.
Considerar seguros y otros cargos. Estos conceptos pueden generar diferencias entre dos créditos que inicialmente parecen tener condiciones similares.
Verificar la cancelación de la deuda anterior. Luego de realizar el traslado, se debe comprobar que la obligación con la entidad financiera anterior haya quedado completamente cancelada y que no exista un saldo pendiente.
¿Cuándo conviene reducir la cuota mensual?
Reducir una cuota puede ser útil cuando el pago actual representa una carga importante para el presupuesto mensual. Una mensualidad menor puede facilitar el cumplimiento de las obligaciones financieras, aunque esto debe evaluarse junto con el plazo y el costo total del nuevo crédito.
Si el objetivo principal es pagar menos por la deuda, la comparación no debe limitarse al monto de la cuota. La TCEA, el plazo y el desembolso total son variables que permiten evaluar con mayor precisión si una compra de deuda representa un ahorro.
“Antes de aceptar una compra de deuda conviene pedir el cronograma completo y compararlo con el crédito vigente. Una cuota más baja puede ser conveniente, pero es importante revisar durante cuánto tiempo se pagará y cuál será el costo final”, aseveró Chuquista.
